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Seguros paramétricos, una gran alternativa en temporada de huracanes
Escrito el 31 jul 2020
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Para recapitular los conceptos básicos de seguros paramétricos o seguros no tradicionales, son aquellos que se ejecutan cuando se cumplen los parámetros, previamente establecidos, en la póliza, y no solo indemniza daños directos a la propiedad sino también la pérdida económica directa o indirecta.
Existen varias diferencias entre el seguro tradicional de propiedad y los seguros paramétricos. Entre las más destacadas están:
No se necesita un daño físico a las propiedades del asegurado.
Se necesita que se cumplan los parámetros establecidos en el contrato (magnitud del terremoto, velocidad de viento o milímetros de lluvia, entre otros).
Aceptación de pérdidas consecuenciales (lucro cesante) sin tener daño físico en las propiedades.
Los parámetros son desarrollados con base en la necesidad del cliente.
No se aplican deducibles.
No existe el proceso de ajuste; sin embargo, se necesita un certificado de declaración de pérdidas, y en algunos casos el mercado asegurador puede pedir evidencias de pérdidas.
Tipos y usos de seguros paramétricos
Los seguros paramétricos han ido evolucionando y comunmente son requeridos para protección contra terremoto, huracán, y exceso/escasez de lluvia. Las coberturas se han ampliado, y ahora se están comercializando seguros contra granizo, incendio forestal y, próximamente, pandemia. Este tipo de aseguramiento ha tomado mayor relevancia a nivel mundial y creemos que esto continuará creciendo en los próximos años.
Estos seguros están diseñados y comercializados como complemento de las pólizas tradicionales de aseguramiento. El uso del mismo es muy diferente y depende de la necesidad de nuestros clientes. Hoy por hoy tenemos pólizas paramétricas que cubren el SIRs (Self Insurance Retention), otras que cubren deducibles de pólizas tradicionales, otras que reemplazan las coberturas de huracanes en las pólizas tradicionales, y otras que complementan las pólizas tradicionales. Estas pólizas tienen muy pocas exclusiones (o casi ninguna,) lo que permite la versatilidad de uso de estos seguros.
Situación Actual: Costos y Reclamaciones
A pesar que la Temporada de Huracanes 2020 ya inició, aún se puede obtener cobertura paramétrica contra huracanes. Lo que está ocurriendo en los mercados de seguros paramétricos es que su capacidad y su apetito en este tipo de coberturas se ha incrementado, generando más demanda, y, consecuentemente, se está agotando más rápido de lo esperado la capacidad ofrecida por los mercados.
En el caso del costo de la cobertura contra huracanes hemos visto que han incrementado, ya que va de la mano de la ley de la oferta/demanda, y a las probabilidades de ocurrencia. Según la comunidad científica, incluyendo a NOAA (National Oceanic and Atmospheric Administration), el pronósticopara este añoes de una actividad ciclónica más arriba de lo normal, por lo que esto también está impactando en el precio de estos seguros.
La siguiente interrogante sobre estos seguros es el proceso de reclamación, y funciona en el siguiente orden:
El evento catastrófico tiene que ocurrir y cumplirse los parámetros.
Una entidad pública y tercera verifica la intensidad del evento (en el caso de huracanes, National Hurricane Center es el agente calculador y está escrito en póliza).
Se procesa el pago al cliente.
El cliente tiene que enviar el “proof of loss”, la evidencia de pérdidas en un periodo máximo de 6 meses.
Los seguros paramétricos son seguros alternativos que pueden ayudar a que nuestros clientes estén mejor protegidos, y complementan muy bien a las pólizas tradicionales haciendo que el programa total de seguros se vuelva más robusto, y te da acceso al capital (dinero) más rápidamente que una póliza convencional ya que no existe el proceso de ajuste tradicional que conocemos hoy en día.
