Ventajas y desventajas de los programas mundiales de seguros

Muchas corporaciones que realizan operaciones comerciales y/o fabriles en el extranjero, deben tener en consideración los beneficios de elaborar Programas Mundiales de Seguros, así como su posterior nacionalización vía una aseguradora inscrita, regulada y autorizada en cada territorio donde operan.

Para esto, los gerentes de riesgo de toda empresa multinacional consideran la diversificación del riesgo y, consecuente, abaratamiento del costo de seguros locales prorrateándolo entre sus filiales, buscando generar Programas Master, siempre y cuando se den algunas de las siguientes situaciones:

Operar en dos o más países.
Tener un interés común de cooperación entre matriz y filiales.
Buscar dar autonomía a nivel local en pos de alcanzar un beneficio mayor que convenga a la corporación global como un todo.
Aprovechando las ventajas de la globalización, su actividad económica y fortaleza por ser una empresa multinacional, es que se pueden permitir ensamblar programas diseñados a la medida por un socio de probada experiencia internacional en riesgos y seguros.

Una vez tomada la decisión de emitir programas globales, y no independientes en cada país, los gerentes de riesgo en cada matriz solicitan a cada una de sus oficinas la siguiente información vigente:

Ubicación detallada de predios, propios y/o rentados.
Valores actualizados de activos.
Número de empleados, sean dependientes o subcontratados.
Datos relacionados a los riesgos involucrados según cada región.
Todos estos detalles son utilizados frente al mercado reasegurador, donde se negocian tasas, deducibles, términos y condiciones; así mismo se determinan los estimados máximos de perdida en cada país, para, finalmente, estructurar los programas.

Posteriormente la reaseguradora elegida pone en marcha su amplia red de agencias y/o representantes en el mundo, enviando instrucciones detalladas para la emisión de las llamadas “pólizas fronting”.

Los riesgos más comunes que se busca cubrir y sobre los cuales se suele ensamblar estas pólizas son:

Property: Todo Riesgo Operativo que cubre daños materiales.
Casualty: Responsabilidad Civil General o de Operaciones u otras variables que abarcan a Directores y Funcionarios (D&O), Productos, Errores u Omisiones (E&O), Mala Praxis (Profesional) entre otras.
Marine: Transporte de Mercaderías. Importación y/o Exportación y/o Tránsito Local.
Opcionalmente otros seguros específicos para cada nicho de negocio ( Bancario, Financiero, Aeronáutico, Agrario).
Las pólizas master tienen las siguientes ventajas y desventajas frente a pólizas tomadas localmente:

Ventajas
Mayor poder de negociación del asegurado principal, tanto para conseguir términos sofisticados o complicados y mejores condiciones.
Menores primas por economía de escala.
Un solo interlocutor y negociador centralizado, en lugar de varios independientes en cada región o país.
Posibilidad de obtener coberturas adicionales que no podrían conseguirse de manera unilateral en un mercado local.
Mayor practicidad y control de los gerentes de riesgo, en cada matriz, sobre sus filiales.
Primas más competitivas por volumen y proporcionales al tamaño de cada operación.
Desventajas
Posible lentitud o demora en los procesos del día a día.
Mayor tiempo para la emisión de pólizas finales y/o certificados de cobertura.
Distribución de primas podría ser más onerosa para operaciones pequeñas,
Posible mayor dependencia de cada país, en términos de seguros, sobre sus las matrices.
Menor elasticidad de cada operación para términos y condiciones de pólizas.
Los deducibles suelen ser muy elevados.
No cobertura en siniestros por debajo del deducible.
No son muy operativos para la atención de riesgos domésticos de alta recurrencia y baja severidad como autos, salud o seguros mandatorios.
Las pólizas máster proporcionan una cobertura consistente frente a los requisitos empresariales de cada región, de tal forma que satisfagan las exigencias legales y fiscales frente a las normativas locales. Con esto se coloca al asegurado en una óptima posición ante las diversas disposiciones de cumplimiento normativo.

Dadas las ventajas y beneficios de los programas mundiales de seguros, cada vez más empresas optan por contratarlos para sus grandes riesgos y mantienen eventos cotidianos o domésticos bajo contratos de seguros con mercados locales.