Como la cadena de bloques ayuda al sector asegurador

Explicado de un modo más o menos sencillo, el blockchain o cadena de bloques es una base de datos distribuida por nodos (ordenadores) integrados en una cadena y protegida por una clave criptográfica. La información introducida en el sistema, de la que todos los usuarios que participan guardarán siempre una copia idéntica, no puede ser borrada ni modificada de ninguna forma; de hecho, solo se puede añadir información nueva. ¿De qué forma puede ser útil esta tecnología en el sector asegurador?

Las ventajas de contar con una especie de libro contable de acontecimientos digitales, compartido e imposible de manipular, son evidentes cuando verificar la procedencia y autenticidad de los datos resulta crucial para dar validez a una transacción.

Cada fragmento de información que se introduce en el sistema, ya sea un documento o una simple frase, recibe un código único y permanente (la clave criptográfica), que constituye su huella digital. Aplicado a la actividad aseguradora de manera específica, la fotografía adjuntada a un parte de siniestro recibiría también el correspondiente código; si la misma imagen se envía un segundo después, la cadena de código será diferente. Llegado el caso, siempre se podrá deshacer el camino hasta llegar a la primera versión para cotejar posibles diferencias. Es el sumun de la trazabilidad.

Otro de los elementos clave de esta tecnología es su autentificación: solo las personas autorizadas pueden acceder al sistema para introducir o decodificar la información gracias a la llave criptográfica adecuada.

Del mundo ‘cripto’ al seguro
Hace tiempo que no solo se habla de la cadena de bloques, sino que también se usa (las criptomonedas funcionan gracias a ella), así que lo siguiente que cabe preguntarse es ¿cuándo estará disponible también en el sector asegurador?

“La tecnología evoluciona muy rápido y hablar de horizontes temporales es complicado, pero soy optimista: de aquí a unos cinco años podríamos ver de forma masiva un seguro de autos en el mercado basado blockchain y sin necesidad de que el usuario lo note”, pronostica Rubén Nova, consultor actuario de Milliman que el pasado 24 de enero impartió el webinar ‘Aplicación de la tecnología blockchain en el sector asegurador’, desde la sede del Instituto de Actuarios Españoles.

Una de las formas en las que este sistema se puede aplicar al mundo asegurador es a través de los smart contracts (contractos inteligentes) y las transacciones automatizadas, que llevan aparejadas algo que, para Nova, “tiene un gran potencial” en este sector y que permitiría ahorrar tiempo y recursos: se trata de “programas informáticos que ejecutan acuerdos establecidos entre dos o más parte cuando se dan unas condiciones específicas” que, en este caso, podrían ser las cláusulas de una póliza de seguro. Una de esas acciones podría ser el pago de una indemnización tras el retraso de un vuelo. “Esto hace posible la reclamación automática de siniestros y facilita la detección del fraude con una reducción de costes y menores errores humanos”, destaca el consultor.

Nova recuerda que EIOPA ya publicó el año pasado un documento en el que el supervisor se comprometía a estudiar el potencial del blockchain y los contratos inteligentes para el sector asegurador.

Ramos con más potencial
¿Qué seguros son los que más podrían beneficiarse a corto plazo del blockchain? Sin duda, muchos del negocio No vida, entre ellos los de Autos, así como los microseguros agrarios e incluso de salud (seguros ligados a la actividad física, por ejemplo). “En Vida me cuesta un poco más verlo, pero el hecho de poder tener una identidad digital personal podría facilitar al cliente el control de los datos que comparte con diferentes entidades y a estas no tener que obtenerlos de cero cada vez que captan un cliente”, apunta Nova.

Mejorar la calidad de los datos y hacer que el flujo de información sea más eficiente y transparente son otros de los beneficios que el blockchain puede aportar al funcionamiento del sector; sin olvidar que el grado de confianza entre empresas y clientes se vería incrementado gracias a los sistemas de seguridad que incorpora.

No obstante, hay que tener en cuenta la posible barrera que puede implicar el coste de desarrollar productos y servicios apoyados en el blockchain. “Las empresas siempre tienen que comparar el coste de adopción de una tecnología como esta con sus beneficios a lo largo del tiempo”, recuerda Nova, aunque según algunos estudios se podría lograr “una reducción neta de costes del 20%”.

Proyectos en marcha
Consorcios internacionales como el Blockchain Insurance Industry Initiative (B3i), del que forman parte a su vez entidades españolas, se han creado precisamente para profundizar en las posibilidades que ofrece, realizar pruebas y reducir los costes de adquisición.

MOBI (Mobility Open Blockchain Iniciative) es otro de los consorcios creados recientemente, en este caso por la industria automovilística, empresas del sector como Swiss Re y firmas tecnológicas, que persigue crear estándares para la identificación de vehículos, empresas y personas. De cara a los clientes, esto reduciría el riesgo de fraude a la hora de comprar coches de segunda mano, “dado que sería más difícil trucar el odómetro, mientras que a fabricantes y talleres les permitiría llevar un mejor mantenimiento con un historial más preciso; y las aseguradoras por su parte, tendrían datos más precisos para fijar sus primas, también podría impulsar seguros ligados al conductor en lugar de al vehículo”.

En España, el consorcio más relevante es ‘Alastria’, que reúne a empresas de diferentes tamaños y sectores, incluido el asegurador. Uno de sus últimos proyectos, denominado Dalion y en el que participan Línea Directa Aseguradora y MAPFRE, entre otras empresas, pretende ofrecer al usuario de un sistema de identidad digital unificado que complementaría los smart contracts. Gracias a ella, “podríamos tener un histórico que nos muestre con quién hemos compartido nuestros datos y poder ejercer de forma sencilla nuestros derechos de modificación, rectificación y olvido sobre los mismos”, explica el experto de Milliman.