Los seguros crecen con rapidez en los mercados emergentes pero existen importantes brechas de protección

El seguro favorece las oportunidades de generar mayores ingresos entre la población y contribuye, además, a mejorar la calidad de vida. Así lo afirma el último informe sigma ‘Seguros: agregando valor al desarrollo en los mercados emergentes’ que parte de un ejemplo a tener en cuenta y que contribuye a que numerosas familias pierdan parte de sus ingresos, la Salud. Cada año, 100 millones de personas de todo el mundo caen en la pobreza como consecuencia de los desembolsos directos asociados a un tratamiento médico.

Estos distintos enfoques como puede ser el microseguro y las asociaciones público-privadas, junto con la innovación y el uso de la tecnología, permite una mejor adaptación de las soluciones de transferencia de riesgos a las necesidades de los consumidores y las empresas, además de ayudar así a superar las barreras específicas de cada geografía al desarrollo del sector asegurador en los mercados emergentes.

La medida estándar para evaluar el desarrollo del mercado asegurador de un país es la tasa de penetración del seguro, "sin embargo, ese valor no arroja ninguna luz acerca de cuánta gente dispone de cobertura de seguro. Y tampoco dice nada sobre cómo el seguro mejora la vida de la gente", afirma Kurt Karl, economista Jefe de SWISS RE. "Las investigaciones basadas enevidencias que se están llevando a cabo en la actualidad ofrecen una perspectiva más granular de la contribución del seguro a lo largo de una gama más amplia de métricas de desarrollo , unos hallazgos que podrían informar las decisiones políticas".

La confianza igual de importante, o más, que el precio

Los mercados emergentes son muy heterogéneos y presentan distintas barreras a la introducción del seguro, tanto por el lado de la demanda como de la oferta, detalla el informe. Por ejemplo, la disponibilidad de seguros asequibles es una importante barrera por el lado de la demanda, si bien, tal y como demuestran estudios procedentes de Nicaragua e India, aun contando con importantes subvenciones es posible que la demanda de seguro se reduzca. La conclusión de esto es que la confianza podría ser una consideración igual de importante, o más, que el precio. Otras barreras clave son la falta de concienciación, los sesgos conductuales y las restricciones institucionales / regulatorias.

Destaca el informe el papel de la tecnología, que ha demostrado ser un motor clave en numerosos países. Para la reaseguradora, la proliferación de nuevos datos sobre los asegurados recopilados por medio de sensores y dispositivos inteligentes, combinada con sistemas de análisis inteligente y modelos predictivos, hace posible una suscripción más granular. Ello permite a las aseguradoras crear productos y fijar primas basándose en el comportamiento real de los asegurados, en lugar de basarse en parámetros tales como la edad, el estado civil y el sexo.

La innovación puede ayudar a ampliar el alcance del seguro en los mercados emergentes. Uno de los principales desafíos para las aseguradoras, en particular a la hora de llegar a los consumidores para los que el seguro no resulta accesible o asequible, es que la reducida cuantía de las primas en cuestión no cubre el coste de proporcionar el seguro. En tales situaciones, las aseguradoras están encontrando distintas formas de reducir los costes. Un ejemplo es el de compartir costes sobre una base comunitaria, donde las aseguradoras se asocian con organizaciones comunitarias tales como mutuas y cooperativas para compartir el gasto de proporcionar pólizas. En Ruanda, existe un plan comunitario de seguros de salud que ha sido especialmente exitoso y al que, en abril de 2017, ya se había sumado el 84% de la población definida. Otro enfoque es la segmentación de clientes.
Un caso de éxito

En 2010, en Guatemala, ASEGURADORA RURAL diseñó un conjunto de productos de microseguro de salud para cubrir las necesidades de los distintos segmentos de clientes de su socio, el banco Banrural. Se utilizaron grupos de estudio, entrevistas, estadísticas de atención médica y análisis del perfil socioeconómico y epidemiológico de los clientes para identificar posibles segmentos de mercado y coberturas de productos. El sistema fue todo un éxito: a finales de enero de 2013, el número de pólizas emitidas era de 12.453 (o el 22% de los clientes del banco) y tan solo se habían producido 735 cancelaciones.

La colaboración público- privada fomenta el crecimiento del seguro

"Los gobiernos desempeñan un important e papel a la hora de continuar ampliando la disponibilidad de soluciones de transferencia de riesgos en los mercados emergentes, algo que pueden hacer mediante la introducción del seguro obligatorio , pero también creand o un entorno de políticas favorable", afirma SWISS RE.

Las partes implicadas de los sectores tanto público como privado deben colaborar para desarrollar sistemas de seguro eficaces. Entre los requisitos se incluyen el incremento de la conciencia de los problemas asociados a los riesgos y la educación financiera, así como la promoción de programas de finanzas inclusivas. Tal y como revelan los análisis casuísticos realizados en el presente informe sigma, las aseguradoras y los responsables de la definición de políticas pueden optar por tomar decisiones basadas en evidencias para llevar a cabo un mejor análisis coste/ beneficio de las distintas estrategias de gestión de riesgos.

"Las aseguradoras necesitan conocerlas motivaciones que se ocultan tras las decisiones de los consumidores. También es fundamental una simplificación de los condicionados de póliza para llegar a los consumidores y las pequeñas empresas. Por último, el desarrollo de los seguros debería basarse en las necesidades. La capacidad de improvisar e innovar ayudará a superar las barreras existentes en el mercado y a adaptar mejor las soluciones de seguro a las necesidades de los consumidores", concluye el análisis.