Falta de conocimiento del consumidor y de acceso a los consumidores, sus diferentes necesidades y la poca confianza en el sector asegurador, así como clientes sin experiencia y estructuras de alto coste. Esta podría ser una lista de los desafíos que podrían abordar las insurtech, según el primer Foro de Expertos de 2020, moderado por MiN ED, Katharine Pulvermacher, del que se hace eco Micro Insurance Network.
El mercado de insurtech está en crecimiento: informe de la consultora Willis Towers Watson se arroja una inversión de 6.370 millones de dólares para el sector InsurTech a escala mundial en 2019, su máximo histórico.
Sarfraz Shah, gerente de proyecto de Seguros Micro y Agrícolas en APA Insurance en Kenia y Brandon Mathews, CEO de Stonestep en Suiza, responden a algunas de las cuestiones más relevantes sobre el abanico de posibilidades que podrá ofrecer las insurtech para el impulso de los seguros inclusivos.
Dos visiones de los retos que resolverá la tecnología
¿Cuáles son los mayores desafíos a los que se enfrenta el microseguro y que la tecnología puede resolver?
El alcance, la confianza como la conciencia, así como la comprensión del seguro, pueden resolverse mediante la tecnología, afirma Sarfraz Shah. «InsurTechs puede ayudar a las compañías de seguros a pensar más allá de las grandes ciudades. Pensar en esa persona que vive en un área remota y que nunca ha oído hablar de los seguros». Reconoció que cuando uno mira los documentos de la póliza, «el seguro se ha empaquetado, por lo que es muy difícil de entender».
«La tecnología puede ayudar al facilitar el acceso y la distribución«, destacó por su parte Sarfraz. “En Kenia, por ejemplo, Pula permitió una asociación con MNO Safaricom, que tiene 33 millones de clientes, 15 millones de los cuales son agricultores, que ahora tienen acceso al seguro agrícola. Esa es una gran esperanza para mí: en los próximos años veremos más y más de ese tipo de cosas”.
Para Brandon Mathews sin tecnología, servir a las poblaciones en masa es una contrariedad. «Haciendo cobros de menos de cinco centavos por día, rastreando si pagaron la prima correcta, se necesita un ejército de personas para hacer eso», remarcó. “Cuando comenzamos en Brasil en 1999, nuestros ajustadores de reclamos estaban haciendo aproximadamente cuatro reclamos por día cada uno, para cuando me fui en 2007 eran 120 por día. Lo mejor está por venir, generar confianza a través de la tecnología «.
Un regulador abierto y productos evolucionados
¿Qué condiciones previas se deben cumplir para que un mercado pueda aprovechar insurtech?
«Un regulador abierto que fomenta las innovaciones es el primero», dijo Sarfraz. “En segundo lugar, un mercado que confía en la tecnología: por ejemplo, Safaricom utiliza USSD (Datos de servicios complementarios no estructurados) que le permiten enviar dinero a cualquier lugar. La gente ya lo usa y confía en la tecnología «.
Brandon agregó que los productos de seguros necesitan tres elementos: datos (comprensión de los riesgos), capital (para respaldar esos riesgos) y regulación (que le permite desempeñarse en el mercado). «Los tres necesitan evolucionar», remarcó.
“No se trata solo de habilitar la regulación, se trata de alentar el suministro de seguros al tener flexibilidad en torno a los esquemas de distribución y las comisiones. Este es un problema del lado de la oferta: si no lo hacemos atractivo para los proveedores para vender, tendremos problemas de acceso. Los reguladores necesitan ver el crecimiento del mercado como la primera prioridad».
Eficiencia versus regulación
¿Qué mercados están por delante en términos de adopción de InsurTech y cuáles están listos para la acción?
“En dos mercados tuvimos que obtener la aprobación de los reguladores bancarios, de telecomunicaciones y de seguros, ¡eso ya es mucho para una insurtech que solo estaba tratando de hacer las cosas más eficientes!”, explicó Brandon, y agregó que los mercados que están por delante son aquellos con comisiones sin límite. «No estoy abogando por el exceso, pero con las comisiones sin límites ciertamente hay más actividad«, detalló. La otra condición sería alguna forma de plataforma de dinero móvil, ya que por un lado muestra la flexibilidad de los reguladores para alentar el crecimiento inclusivo, y por el otro, permite que las primas se cobren de manera eficiente.
Sarfraz agregó que hay diferentes mercados y diferentes mentalidades, pero cuestionó si están aprendiendo unos de otros.
¿Hay alguna gran insurtech de los mercados maduros que está llegando a los países en desarrollo y superando la exclusión allí?
Pieter declaró que la mayoría de las inversiones globales se están realizando en los Estados Unidos y Europa. La participación de las inversiones que se destinan a los mercados emergentes está creciendo, pero muchas de las insurtech tienen su sede central donde se encuentra el capital, por lo que no siempre queda claro a partir de las inversiones exactamente dónde están operando las personas.
«Los mercados en desarrollo ofrecerán mejores soluciones tecnológicas que los mercados desarrollados porque necesitan llegar a la población masiva: las personas que conducen motocicletas, no conducen un Mercedes», agregó Brandon.
Lista de deseos: pagos digitales, la identificación digital y la regulación para la innovación
¿Cuál es su lista de deseos para apoyar la adopción de la digitalización y la ampliación que queremos ver?
“Antes de hablar sobre insurtech, deberíamos hablar sobre infraestructura: si no tiene agua corriente y electricidad, insurtech no es una prioridad. Aparte de eso, los componentes clave son los pagos digitales, la identificación digital y la regulación para la innovación. Se habla mucho de las cajas de arena, pero en realidad solo se trata de que los reguladores sean accesibles y participen, especialmente en mercados más pequeños”, dijo Pieter.
Sarfraz agregó: “Algunas compañías de seguros se sienten amenazadas por InsurTechs; uno de mis grandes esfuerzos es lograr que la industria de seguros mire a estos socios y facilitadores de manera más positiva. Además, las subvenciones para la innovación serían un gran desarrollo, y me gustaría ver que InsurTechs se convierta en compañías de seguros con licencia adecuada «.
Las subvenciones para la innovación serían un gran desarrollo, y me gustaría ver que InsurTechs se convierta en compañías de seguros con licencia adecuada
“Una cosa muy práctica: si pudiéramos deshacernos de las firmas húmedas [firma física], sería maravilloso. En términos de lo que pueden hacer el MiN y la comunidad de práctica, es fácil entender la visión de todos los asegurados. Es fácil ver los mercados en los que funciona y decir que no es tan bueno, pero necesitamos una mejor idea de cómo se ven las primeras etapas y cómo alentarlas», concluyó Brandon.